Cuánto se pierde con la jubilación anticipada, mes a mes
Lo que pierdes en euros según los meses que adelantas, qué meses salen más caros y cuándo compensa jubilarse antes.
Por Nicolas Martín y Elena Terrón · Datos revisados el 4 de octubre de 2026 · Fuentes
En resumen
- Lo que se pierde depende de los meses que adelantas y de tus años cotizados, y se pierde para siempre.
- Con una pensión de 1.500 €, adelantar 24 meses de forma voluntaria con menos de 38 años y 6 meses cotizados la deja en 1.185 €: 315 € menos al mes y 4.410 € menos al año.
- Los últimos meses de adelanto son los más caros: en la voluntaria, pasar de 23 a 24 meses sube el recorte 3,4 puntos.
- Adelantar compensa económicamente solo si cobras la pensión el tiempo suficiente: en el caso anterior, el «punto de equilibrio» llega unos 7,5 años después de tu edad ordinaria.
De qué depende
Al jubilarte antes, la Seguridad Social aplica a tu pensión un porcentaje de recorte, el coeficiente reductor. Depende de dos cosas:
- Los meses que adelantas respecto a tu edad ordinaria. Una parte de mes cuenta como mes completo.
- Tus años cotizados el día de la jubilación: cuanto más hayas cotizado, menor es el recorte.
Las tablas completas, mes a mes, están en la tabla de coeficientes reductores. Aquí las traducimos a euros.
Ejemplos en euros: voluntaria
Pensión que te quedaría al mes según tu pensión teórica (la que cobrarías en tu edad ordinaria) y los meses que adelantes, con menos de 38 años y 6 meses cotizados, el tramo con más recorte.
| Pensión teórica | 6 meses antes (4,00 %) | 12 meses antes (5,50 %) | 18 meses antes (8,80 %) | 24 meses antes (21,00 %) |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 960 € | 945 € | 912 € | 790 € |
| 1.500 € | 1.440 € | 1.418 € | 1.368 € | 1.185 € |
| 2.000 € | 1.920 € | 1.890 € | 1.824 € | 1.580 € |
| 2.500 € | 2.400 € | 2.363 € | 2.280 € | 1.975 € |
Con más años cotizados el recorte es menor. Con 44 años y 6 meses o más, adelantar 24 meses cuesta un 13 % en lugar de un 21 %: con 1.500 € de pensión teórica te quedarían 1.305 € en lugar de 1.185 €.
Ejemplos en euros: involuntaria
Mismo cálculo para la jubilación involuntaria, que permite adelantar hasta 48 meses. También con menos de 38 años y 6 meses cotizados.
| Pensión teórica | 12 meses antes (5,50 %) | 24 meses antes (15,00 %) | 36 meses antes (22,50 %) | 48 meses antes (30,00 %) |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 945 € | 850 € | 775 € | 700 € |
| 1.500 € | 1.418 € | 1.275 € | 1.163 € | 1.050 € |
| 2.000 € | 1.890 € | 1.700 € | 1.550 € | 1.400 € |
| 2.500 € | 2.363 € | 2.125 € | 1.938 € | 1.750 € |
Los meses que más cuestan
El recorte no sube igual cada mes. En la voluntaria, con menos de 38 años y 6 meses cotizados:
- Pasar de 12 a 13 meses de adelanto sube el recorte 0,37 puntos (del 5,50 % al 5,87 %).
- Pasar de 23 a 24 meses lo sube 3,4 puntos (del 17,60 % al 21 %).
Dicho de otra forma: retrasar unos meses una jubilación muy adelantada ahorra mucho. Con 1.500 € de pensión teórica, jubilarse 22 meses antes en lugar de 24 deja 1.280 € en lugar de 1.185 €: 95 € más al mes, para siempre, por esperar dos meses.
¿Compensa? El punto de equilibrio
Jubilarte antes tiene dos caras: cobras pensión durante más meses, pero cada mes cobras menos. El punto de equilibrio es el momento en que lo que has dejado de ganar por el recorte iguala lo que cobraste por adelantarte. Si vives más allá de ese punto, económicamente te habría convenido esperar.
Ejemplo. Pensión teórica de 1.500 €, voluntaria, 24 meses antes, con menos de 38 años y 6 meses cotizados (recorte del 21 %):
- Durante esos 24 meses cobras 1.185 € al mes que no habrías cobrado esperando.
- Desde tu edad ordinaria, cobras 315 € menos cada mes.
- Las dos cantidades se igualan unos 7,5 años después de tu edad ordinaria. A partir de ahí, la jubilación anticipada sale más cara.
| Modalidad y adelanto | Menos de 38 y 6 años cotizados | 44 y 6 o más años cotizados |
|---|---|---|
| Voluntaria, 6 meses | 12,0 años | 14,0 años |
| Voluntaria, 12 meses | 17,2 años | 20,1 años |
| Voluntaria, 24 meses | 7,5 años | 13,4 años |
| Involuntaria, 24 meses | 11,3 años | 14,7 años |
| Involuntaria, 48 meses | 9,3 años | 12,7 años |
Cálculo simplificado: el resultado es el mismo para cualquier cuantía de pensión. Supone que dejas de trabajar en las dos opciones, que las dos pensiones se revalorizan igual y no tiene en cuenta impuestos, complementos ni el límite de la pensión máxima.
La tabla deja una conclusión curiosa: los adelantos pequeños tienen un punto de equilibrio muy lejano. Adelantar 12 meses cuesta poco al mes, así que tardas más de 17 años en «recuperar» lo que cobraste antes. En cambio, apurar hasta los 24 meses de la voluntaria hace que el equilibrio llegue en 7,5 años.
Ojo: si en lugar de jubilarte pudieras seguir trabajando, esperar es aún más favorable de lo que muestra la tabla, porque mientras tanto cobras tu sueldo y sigues cotizando, lo que puede subir el porcentaje de tu pensión.
Cómo decidir
- Calcula tu pensión teórica, la que cobrarías en tu edad ordinaria. Puedes estimarla aquí o pedir una simulación oficial a la Seguridad Social.
- Prueba varias fechas en el simulador: 24, 22, 18 y 12 meses antes. Fíjate en cuánto cambia la pensión cada pocos meses.
- Piensa en tus ingresos hasta la edad ordinaria: sueldo, paro, ahorros o indemnización.
- Ten en cuenta tu salud y tu situación familiar. El punto de equilibrio es un dato, no una decisión: hay buenas razones para jubilarse antes aunque cueste dinero.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2015, Ley General de la Seguridad Social: cuadros de coeficientes de los artículos 207.2 y 208.2, en la redacción de la Ley 21/2021. Comprobados cifra a cifra el 1 de octubre de 2026.
- Cálculos propios a partir de esos cuadros, con las mismas fórmulas que nuestro simulador.
- Seguridad Social: seg-social.es.
Guía informativa: no es asesoramiento jurídico. Para tu caso concreto, confirma con la Seguridad Social.